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銀行客戶經理掏錢彌補客戶理財損失不值得提倡，銀行更應三大作為

2022-12-19 17:12:27 來源：金融故事

最近銀行理財虧損已經成為事關千家萬戶的大事，畢竟購買銀行理財產品的投資者都是保守型的投資者，甚至有一些投資者是拿自己的養老錢和日常生活保障資金在理財，銀行理財產品的虧損無疑是影響巨大的。

面對6000多只銀行理財虧損，甚至有的銀行兩只理財產品近一周虧損33%和23%，很多銀行理財投資者質疑：我購買了你的銀行理財產品，你銀行拿我投資的錢去理財，賺錢的時候你要分成、要拿管理費，虧損的錢要我完全承擔，你銀行就沒有一點責任嗎？

如今，沒有看見銀行承擔責任，卻有的銀行客戶經理自己掏腰包彌補了銀行理財購買者的部分損失，有投資者在網絡上發文稱，由于前期理財產品虧損慘重，客戶經理通過個人賬戶向其轉賬七千元以彌補部分損失。但這樣的行為雖然令人感動卻并不值得提倡。

(資料圖片)

第一，首先我們要為這家銀行客戶經理彌補銀行理財投資者虧損的行為點贊，但這樣的行為不值得肯定和提倡

我們都知道，銀行的所有業務都最終落實到每一個客戶經理的頭上，無論是存款、貸款還是購買的理財以及各種各樣的銀行代理產品，最終都是客戶經理負責銷售、維護和后續事務處理，而且大多數情況下，客戶經理的存款客戶和理財客戶實際上是同一批人，換句話說，在購買銀行理財時可能就是銀行客戶經理向自己的存款客戶推薦的理財產品，因為誰也沒有想到銀行理財會面臨世紀大虧損，而且善意地講曾經銀行理財確實是風險小、收益比存款要高。所以，貼心的客戶經理讓存款人把存款轉換成銀行理財也是一種對客戶的善意，是想留住客戶并讓客戶獲得更高的收益。在這種情況下，銀行理財出現了虧損時，客戶經理就會覺得有愧疚于存款人，用自己的錢去彌補一些損失也是為了真正留住客戶。

當然，也有一些銀行工作人員，僅僅是為了完成自己的任務，拼命的不知死活地推薦各種理財產品，甚至有的客戶經理給客戶承諾理財產品的保本保息的，因此在出現虧損以后面對存款人的指責，可能也是出于無奈給予了一定的補償以平息矛盾和客戶的怒火。

但無論是哪種情況，客戶經理以自己的錢彌補客戶投資損失的作法都不值得提倡，畢竟在銀行沒有重大過錯的情況下，銀行理財產品的虧損由投資者買單是法律明確的，對于投資者來說這次的銀行理財產品虧損也是一種投資風險教育，如果客戶經理自行彌補投資損失，無形中會給銀行理財投資人一種錯覺，形成理財產品虧損銀行應該承擔責任，這不利于未來銀行理財市場的健康發展。

因此，銀行客戶經理可能由于各種原因好心對理財虧損給一定的補償，但從整體銀行理財市場發展的未來看，并不值得提倡。

第二，銀行客戶經理對理財虧損做一定的彌補，會給整個銀行和銀行客戶經理形成無形的壓力，更重要的是，銀行的客戶經理并沒有補償能力

銀行客戶經理確實應該以客戶為中心，為客戶著想。但對于銀行理財的虧損和凈值的大幅度回撤，銀行客戶經理本質上并沒有什么責任和能力，真正的理財投資者是理財機構的投資管理人，大量的客戶經理僅僅只是銀行理財產品的前臺銷售，銀行客戶經理不應該承擔理財管理虧損的責任。

更重要的是，銀行客戶經理也沒有能力為銀行理財產品的虧損買單。社會上很多人以為所有的銀行工作人員都是高收入群體，相比于銀行理財的購買者可承受的投資損失風險要大得多，而且我從你那里購買的銀行理財產品，甚至有的理財產品就是你推薦的，出現虧損了于情于理你都要承擔責任。

實際上這是一種誤解，只要銀行客戶經理沒有欺詐銷售、沒有承諾保本保息、沒有刻意隱瞞理財風險，銀行的客戶經理就沒有賠償的責任和義務。而且銀行客戶經理也沒有外界傳說的收入那么高，更多的客戶經理也僅僅是在月收入社會平均水平之上一點點，還有一部分業績不好的客戶經理月收入甚至在社會平均水平之下，這樣的收入水平拿什么去賠償客戶理財投資的損失？如果客戶投資理財產品虧損都要求銀行客戶經理賠償或者補償，那對客戶經理將是一場災難，砸鍋賣鐵也無法補償客戶的投資損失。

第三，面對銀行理財虧損的局面，真正需要采取行動的是銀行和銀行的理財機構，而不應該是客戶經理

盡管銀行理財虧損是正常的市場狀況，投資購買銀行理財產品也是市場行為，通過市場化的方式解決銀行理財產品的虧損也是勢在必行，而更應該有所作為是銀行和銀行理財機構，讓客戶經理去承擔這樣的后果本身就顯示出銀行應對理財虧損的不當以及銀行理財機構的作為不夠。

誠然，銀行理財凈值大幅度回撤以后，眾多銀行理財子公司發表聲明向公眾道歉并出面安撫。但僅僅是聲明道歉顯然誠意不足，甚至更有一點忸怩作態的感覺，而要安撫和留住投資者的心必須有切實的行動，而不是像有的銀行通過修改收益率表述方式來隱藏短期收益率虧損的事實，更不是反復強調投資者要承擔虧損風險。

從目前情況看，未來短期內銀行理財虧損的局面仍然難以打破，甚至有可能在贖回潮的沖擊下進一步加劇銀行理財虧損的比例和虧損的深度，這樣的情況下，如果銀行理財子公司不作為可能會嚴重損害釬理財的未來。

數據顯示，今年12月13日銀行理財破凈產品數量已經達6281只，在銀行理財全市場存有34788只銀行理財產品中占比已經超過18%，有數據估計目前銀行理財虧損的投資者已經近2000萬個。這種虧損態勢已經導致銀行理財規模的縮減，僅11月份一個月十家銀行理財子公司的理財管理規模縮減近6300億元，占整個理財管理規模17.1萬億元的3.68%； 2022年12月9日銀行理財產品存量規模已經下降至30.72萬億元，比10月末減少了1.12萬億。甚至眾多銀行理財投資者明確表示再也不購買銀行理財了。

出現這樣的局面銀行和銀行理財公司自然應該有更多的作為，否則一旦傷了投資者的心就會導致銀行理財市場的風光難再。

第四，銀行和銀行理財子公司目前應該如何有所作為？可以采取哪些措施以挽回投資者的信任？

我們經常講，信心比黃金重要。但是可以知道的是，很多時候信心是靠黃金來打造的。畢竟在銀行理財產品大量虧損的時候，你銀行和銀行理財公司告訴大眾要對銀行理財有信心，不僅僅顯得虛偽，更顯得無力。

銀行和銀行理財公司如何有所作為呢？主要是人以下幾個方面：

一是銀行理財公司可以對虧損的銀行理財產品減免甚至完全不收取各種費用。

銀行理財產品投資者怨聲大的根本原因是，在銀行理財產品出現大量虧損的情況下，銀行理財公司仍然在收取各種費用，短期內確實保證了銀行的收入，但從長期看得不償失。、

如果銀行理財子公司這時候明確對虧損的理財產品不再收取各種費用，包括管理費、贖回費以及交易費用，就已經明確表明了銀行理財機構與投資者共同承擔責任的態度和決心，同時也會減少投資者的損失。

短期內，這樣做會減少銀行理財收益，但從長期看可能會贏得更多的投資者。“出水才看兩腿泥”，在遇到困難的時候，不僅僅考驗投資管理者的風險管控能力，還考驗投資管理者的信心和勇氣。

二是快速調整部分產品的投資方向和目標，推出更穩定的理財產品以吸引和穩住投資者。

目前的以債券為投資標的的低風險理財投資，已經證明在短期內無可避免虧損的局面，龜縮和等待只會越來越糟糕。而有的銀行已經快速調整，將投資理財資金投放在貨幣基金、銀行存款和同業存單等更加穩妥的管理方向，從而為投資者提供更安全、可靠的投資理財產品。

在風險來臨的時候，收益的高低并不是決定性的因素，低風險才是銀行理財一直生存和發展壯大的法寶。這一點值得所有的銀行理財機構沉思和反思。

三是加強銀行理財產品的贖回頻率和時效，以為投資者提供更便利的贖回方式。